¿Qué es el seguro todo riesgo?
El seguro todo riesgo es la cobertura más amplia para autos: paga los daños de tu propio vehículo en un choque, aunque la culpa sea tuya, y además cubre robo, incendio y responsabilidad civil. Todo riesgo no significa que cubra todo: tiene deducibles, límites y exclusiones.
En esta guía
El seguro todo riesgo es la cobertura más completa de un seguro de auto. Además de responder por los daños que causás a otros, paga los daños de tu propio vehículo en un choque, aunque la culpa sea tuya. Suele incluir también robo, incendio y auxilio mecánico.
Saber qué es el seguro todo riesgo te sirve para no confundirlo con un seguro contra terceros y para leer bien una cotización. Ojo: el nombre no quiere decir que cubra absolutamente todo.
Qué es el seguro todo riesgo: significado
«Todo riesgo» es el nombre que se usa para el plan más alto de un seguro de auto. Lo que lo distingue es la cobertura de daños propios por accidente, total y parcial.
Si chocás contra un poste, raspás el auto al estacionar o te lo golpean estacionado y el responsable no aparece, el todo riesgo paga el arreglo, descontando el deducible. Los planes de menor nivel cubren a terceros y, a lo sumo, robo e incendio de tu auto.
Cada aseguradora le pone su propio nombre. En el BSE, por ejemplo, es el Plan Global, que cubre daños accidentales, hurto e incendio total o parcial, responsabilidad civil y SOA.
Qué cubre un seguro todo riesgo
Las coberturas exactas cambian según la aseguradora y el plan, pero en general incluye:
- Daños propios por accidente, parciales y totales.
- Robo o hurto del vehículo, total y parcial.
- Incendio, total y parcial.
- Responsabilidad civil por lesiones y daños materiales que causes a terceros, en general junto con el SOA.
- Auxilio mecánico y asistencia, como remolque, mecánica ligera o envío de combustible, con más servicios que en los planes básicos.
- Cristales, granizo y auto sustituto, que según el plan vienen incluidos o se suman como adicionales.
Lo que el todo riesgo no cubre
- El deducible. En cada siniestro de daños propios pagás una parte; te lo explicamos en qué es el deducible del seguro.
- Lo que supere los límites de la póliza, como el tope de responsabilidad civil.
- Las exclusiones. Suelen abarcar situaciones como manejar sin licencia o bajo los efectos del alcohol, usar el auto de una forma distinta a la declarada, o el desgaste y las fallas mecánicas.
- Las coberturas que se venden aparte, como granizo o cristales en algunos planes.
La lista exacta de exclusiones está en las condiciones generales de la póliza. Pedilas antes de firmar y leelas con calma.
Todo riesgo, terceros completo y responsabilidad civil: diferencias
| Cobertura | Responsabilidad civil | Terceros completo | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Lesiones y daños a terceros | Sí | Sí | Sí |
| Robo de tu auto | No | Sí, total y parcial | Sí, total y parcial |
| Incendio de tu auto | No | Sí, total y parcial | Sí, total y parcial |
| Choque con daño a tu auto | No | No, o solo pérdida total en algunos planes | Sí, total y parcial |
| Auxilio mecánico | Según el plan | Según el plan | Sí, en general |
En general, los tres niveles incluyen o se suman al SOA, que es obligatorio y solo cubre lesiones o muerte de terceros. Para conocer el escalón intermedio en detalle, mirá qué cubre un seguro contra terceros.
Tres confusiones frecuentes sobre el seguro todo riesgo
- «Con todo riesgo no pago nada». Pagás el deducible en cada siniestro de daños propios, salvo en las coberturas que no lo tengan.
- «Cubre cualquier cosa que le pase al auto». Una falla mecánica o el desgaste no son un siniestro, y además hay exclusiones.
- «Todos los todo riesgo son iguales». Cambian el deducible, los límites, el auxilio, los cristales, el granizo y si te dan un auto sustituto.
Si querés ver cómo encaja con el resto de las opciones, repasá qué cubre un seguro de auto según cada tipo de plan.
¿Para quién tiene sentido el todo riesgo?
Es la opción más cara, así que conviene sobre todo cuando un choque o la pérdida del auto te dejaría en un problema económico. Los casos típicos son los autos nuevos o de valor alto, los que todavía se están pagando y los que se usan a diario.
Si estás evaluando contratarlo, en la guía del seguro todo riesgo para tu vehículo comparamos los planes de las aseguradoras y lo que conviene mirar al cotizar. También te puede ayudar leer si te conviene un seguro barato o uno personalizado.
Para ver qué compañías ofrecen planes todo riesgo en el país y cómo contactarlas, revisá el listado de aseguradoras de autos en Uruguay.