¿Qué es el deducible en un seguro de auto en Uruguay?
El deducible de un seguro de auto es la parte de cada daño cubierto que pagás vos; la aseguradora paga el resto. Si el arreglo cuesta menos que el deducible, la aseguradora no paga nada. Un deducible más alto suele bajar la cuota, pero te deja más gasto en cada siniestro.
En esta guía
El deducible de un seguro de auto es la parte de cada daño cubierto que pagás vos; la aseguradora paga el resto. Si el arreglo cuesta menos que el deducible, la aseguradora no paga nada y el gasto queda por tu cuenta.
Saber qué es el deducible del seguro te sirve para comparar cotizaciones y para decidir si te conviene hacer un reclamo por un daño chico. Abajo tenés un ejemplo con números, los tipos de deducible y qué mirar en tu póliza.
Qué es el deducible en un seguro de auto
Es un monto que fija la póliza y que se aplica cuando usás una cobertura sobre tu propio auto, por ejemplo un choque con daños propios o el robo de una rueda. Figura en la cotización y en las condiciones particulares de la póliza, junto a cada cobertura.
La lógica es repartir el costo: los daños chicos los absorbe el asegurado y la aseguradora se concentra en los grandes. Por eso el deducible influye en el precio de tu seguro automotor.
No lo confundas con la prima, que es lo que pagás por tener el seguro (la cuota mensual o anual). El deducible solo aparece cuando tenés un siniestro y usás la cobertura.
Si el choque fue culpa del otro conductor, a veces podés recuperarlo: por ejemplo, si el responsable tiene seguro en Porto, lo reclamás con la constancia del importe, como explicamos en la guía de siniestros de auto en Porto Seguro.
Cómo funciona el deducible: un ejemplo con números
Ejemplo ilustrativo. Los montos son inventados para explicar la cuenta: no son tarifas ni deducibles reales de ninguna aseguradora.
Supongamos que tu póliza tiene un deducible fijo de $ 15.000 para daños propios por accidente.
| Situación (ejemplo) | Costo del arreglo | Pagás vos | Paga la aseguradora |
|---|---|---|---|
| Choque con daño importante | $ 60.000 | $ 15.000 | $ 45.000 |
| Daño igual al deducible | $ 15.000 | $ 15.000 | $ 0 |
| Raspón al estacionar | $ 9.000 | $ 9.000 | $ 0 |
Si el daño supera el deducible
Pagás el deducible y la aseguradora cubre la diferencia, siempre dentro de los límites de la póliza. En el ejemplo, de un arreglo de $ 60.000 ponés $ 15.000.
Según la aseguradora, esa parte se abona en el taller al retirar el auto o se descuenta de la indemnización. Consultá tu póliza para saber cómo se cobra en tu caso.
Si el daño es menor que el deducible
La aseguradora no paga nada, porque todo el daño queda dentro de la parte que te corresponde. Nunca pagás más que el costo real del arreglo: en el ejemplo, por un raspón de $ 9.000 pagás $ 9.000, no $ 15.000.
Si hubo otro vehículo o personas involucradas, avisá igual a tu aseguradora dentro del plazo que marque la póliza, aunque tu daño sea chico.
Un deducible por cada siniestro
En general el deducible se aplica por evento. Si en el año tenés dos choques separados, pagás el deducible en cada uno.
Tipos de deducible en los seguros de autos
Según la aseguradora y la cobertura, el deducible puede ser:
- Fijo: un monto determinado que no cambia con el tamaño del daño.
- Porcentual: un porcentaje, por ejemplo del valor asegurado del vehículo. Con autos de valor alto, la cifra final puede ser importante.
- Distinto por cobertura: una misma póliza puede tener un deducible para choque, otro para robo parcial y otro para cristales.
Si te ofrecen un deducible porcentual, pedí que te lo pasen a un monto con el valor de tu auto. Así lo podés comparar con el deducible fijo de otra cotización.
Coberturas sin deducible
Algunas coberturas se pagan sin deducible, o tienen un adicional que lo elimina. Estos son ejemplos que las aseguradoras publican en sus sitios oficiales:
- MAPFRE indica cristales sin límite ni deducible en su plan Todo Riesgo, y ofrece un adicional de granizo que exonera del deducible.
- San Cristóbal Seguros incluye granizo e inundación sin deducible en sus planes Tercero, hurto e Incendio completo y Todo Riesgo +.
Las condiciones cambian, así que confirmalas en el sitio de cada aseguradora antes de contratar. En el comparador de coberturas por aseguradora podés ver qué incluye cada plan.
¿Deducible alto o bajo? Cuál te conviene
Deducible alto
Un deducible alto suele bajar el costo de la póliza, porque la aseguradora deja de pagar los daños chicos. La contracara es que, en cada siniestro, ponés más plata de tu bolsillo.
Puede servirte si usás poco el auto, tenés ahorros para imprevistos y preferís pagar una cuota más baja.
Deducible bajo
Con un deducible bajo pagás poco en cada choque, raspón o espejo roto que esté cubierto. A cambio, la póliza suele ser más cara.
Tiene sentido si usás el auto todos los días, circulás mucho por zonas de tránsito pesado o los repuestos de tu modelo son caros.
Cómo decidir
- Pedí la misma cobertura con dos deducibles distintos y anotá la diferencia de precio anual.
- Calculá cuántos siniestros tendrías que tener para que el ahorro en la cuota se coma la diferencia de deducible.
- Elegí un deducible que puedas pagar mañana sin endeudarte.
Cuando vayas a cotizar un seguro de auto, pedí que el deducible de cada cobertura figure por escrito en la propuesta.
Qué mirar del deducible en tu póliza
- El monto o porcentaje de cada cobertura: choque, robo parcial, cristales, granizo.
- Cómo y cuándo se paga: en el taller o descontado de la indemnización.
- Si cambia según dónde repares el auto.
- Si hay coberturas sin deducible o adicionales que lo eliminan.
Para saber qué daños entran y cuáles no, repasá qué cubre un seguro de auto según el tipo de plan. El deducible pesa sobre todo en las coberturas de daños propios, como las del seguro todo riesgo.
Errores comunes con el deducible
- Comparar cotizaciones solo por la cuota, sin mirar el deducible.
- Creer que el deducible se paga entero aunque el daño sea menor: en ese caso la aseguradora simplemente no paga.
- Elegir un deducible tan alto que, en la práctica, nunca vas a usar la cobertura de daños.
- No preguntar si el deducible es fijo o porcentual.