Seguro SOA: qué es y qué cubre el seguro obligatorio en Uruguay
El seguro SOA es el Seguro Obligatorio de Automotores de la Ley 18.412. Cubre las lesiones o la muerte que tu vehículo cause a otras personas, hasta 250.000 UI por accidente, y no paga daños materiales. Sin él no podés circular.
En esta guía
El seguro SOA es el Seguro Obligatorio de Automotores que exige la Ley 18.412: todo vehículo que circula en Uruguay tiene que tenerlo. Cubre las lesiones o la muerte que tu vehículo cause a otras personas, hasta 250.000 UI por accidente, pero no paga daños materiales: ni tu auto ni el auto o los bienes de otros.
Esta guía explica qué es el SOA, qué cubre y qué no, quién tiene que contratarlo, cómo se reclama y en qué se diferencia de un seguro voluntario. Consultamos el texto actualizado de la ley en IMPO y el trámite de reclamos de la UNASEV el 12 de noviembre de 2026.
SOA: qué es y qué dice la ley
La Ley 18.412 se promulgó el 17 de noviembre de 2008 y creó un seguro obligatorio que cubre los daños que sufren terceras personas en accidentes causados por vehículos automotores y acoplados remolcados. En el mismo artículo 1 prohíbe circular con un vehículo que no tenga esa cobertura.
La idea es simple: si un auto, una moto o un camión lastima a alguien, la víctima tiene un seguro que le responde aunque el conductor no tenga plata para pagar. Por eso el SOA es un seguro de responsabilidad civil limitado a daños personales.
La ley es de orden público (artículo 30). Eso quiere decir que una póliza no puede recortar lo que la ley garantiza a las víctimas.
Qué cubre el SOA en Uruguay
El artículo 2 define accidente como todo hecho del que resulta un daño personal, de lesión o muerte, sufrido por un tercero, aun en casos fortuitos o de fuerza mayor. A partir de ahí, el seguro obligatorio cubre:
- Lesiones y muerte de terceros: peatones, ciclistas, motociclistas, ocupantes de otros vehículos y pasajeros que la ley considera terceros.
- Daños por partes que se desprenden del vehículo o por las cosas que transporta (artículo 5). Si de una camioneta cae una carga y hiere a alguien, entra en el SOA.
- Incapacidades: se indemnizan según porcentajes del capital asegurado; una incapacidad total y permanente puede llegar al 100 % (artículo 8).
El tope de la cobertura
El artículo 8 fija un máximo de 250.000 UI por vehículo asegurado y por accidente. Los primeros años de vigencia de la ley el tope fue menor, de 150.000 y 200.000 UI, y desde el tercer año rige el monto actual.
Si en un mismo accidente hay varias víctimas, ese monto se reparte en proporción y no se suma. Además, pagar una indemnización no reduce la suma asegurada para un accidente posterior (artículo 9).
Quiénes son terceros y quiénes no
El artículo 6 aclara a quiénes no cubre el SOA de un vehículo, aunque resulten lastimados en un accidente con él:
- El propietario, el tomador del seguro y el conductor de ese vehículo.
- Su cónyuge o concubino, sus padres, hijos, hermanos, abuelos y nietos.
- Los dependientes que trabajan en el vehículo y los pasajeros que pagan, cuando tienen otra cobertura.
- Los ocupantes de un vehículo hurtado, salvo que prueben que no sabían o que no quisieron subir.
- La víctima que causó a propósito sus propias lesiones.
En la práctica, si chocás solo y tu hijo va de acompañante, el SOA de tu auto no le paga. Para eso existen las coberturas de ocupantes o de accidentes personales de los seguros voluntarios.
Qué no cubre el seguro obligatorio
El SOA protege a las personas, no a las cosas. Quedan afuera:
- Los daños materiales a otro auto, una moto, una reja o una vidriera.
- Los daños a tu propio vehículo, el robo y el incendio.
- Lo que supere las 250.000 UI, que la víctima puede reclamar por la vía común (artículo 24).
- El auxilio mecánico, que las aseguradoras no incluyen en el SOA básico.
Si chocás otro auto y la culpa es tuya, el arreglo lo pagás de tu bolsillo salvo que tengas responsabilidad civil voluntaria. En la guía del seguro contra terceros básico y completo vas a ver qué suma cada nivel arriba del obligatorio.
Quién tiene que tener el SOA y qué vehículos quedan afuera
Según el artículo 7, el seguro lo puede contratar indistintamente el propietario, el usuario o quien tenga la guarda material del vehículo. Si el vehículo cambia de dueño, el contrato pasa al nuevo titular.
La obligación alcanza a autos, camionetas, motos, camiones, ómnibus y acoplados, y también a los vehículos con matrícula extranjera o en admisión temporaria (artículo 4). El artículo 3 exceptúa los que circulan sobre rieles, los que se usan solo dentro de predios sin acceso al público, los que están en depósito judicial y, en general, los que no circulan por la vía pública.
Si querés el detalle de cada excepción y lo que pasa con los autos guardados, lo desarrollamos en la guía sobre si es obligatorio el seguro de auto en Uruguay.
Seguro SOA y seguro voluntario: en qué se diferencian
El artículo 23 dice que un seguro de responsabilidad civil de mayor cuantía cumple con la obligación. Por eso, si tenés un plan de terceros o un seguro todo riesgo, el SOA suele venir incluido y no tenés que comprarlo aparte; confirmalo en tu póliza.
| Cobertura | Lesiones a terceros | Daños a bienes de terceros | Tu auto |
|---|---|---|---|
| SOA | Sí, hasta 250.000 UI | No | No |
| Responsabilidad civil (terceros) | Sí, con un límite mayor | Sí | No |
| Terceros completo | Sí | Sí | Robo e incendio |
| Todo riesgo | Sí | Sí | También choques propios |
Los límites y servicios cambian según la compañía y el plan. Para ver qué incluye cada aseguradora arriba del mínimo legal, usá el comparador de coberturas de autos.
Todas las aseguradoras autorizadas en la rama automóviles venden el SOA. Si te interesa la opción del Banco de Seguros, con sus versiones SOA Plus y SOA con vida, mirá cómo contratar el SOA en el BSE paso a paso.
Cómo se reclama el SOA después de un accidente
Si te lesionó un vehículo asegurado, el reclamo se hace directamente a la aseguradora de ese vehículo. La ley le da 30 días hábiles para responder y, si no paga o no estás de acuerdo, podés ir a la vía judicial contra la aseguradora (artículos 12 y 13).
El plazo para reclamar es de dos años desde el accidente (artículo 14). Guardá el parte policial, los certificados médicos y los datos del vehículo involucrado desde el primer día.
Si el vehículo no tenía seguro o se dio a la fuga
Cuando el vehículo no se identifica, no tenía SOA o era robado, la ley igual protege a la víctima (artículo 19). En ese caso se inicia el trámite de reclamos del seguro obligatorio ante la UNASEV, que es gratuito y se hace en línea.
- Presentá el documento de identidad, un domicilio electrónico y la denuncia policial del accidente.
- Si actúa un representante, sumá la carta de representación.
- La UNASEV asigna una aseguradora, pero eso no significa que el reclamo esté aceptado.
- Con la asignación, presentás el reclamo ante esa aseguradora, que lo analiza y lo admite o lo rechaza.
Qué pasa si circulás sin SOA
El artículo 25 fija una multa equivalente a dos veces el costo promedio del SOA en el mercado y permite al Ministerio del Interior el secuestro preventivo del vehículo, con los gastos del depósito a cargo del dueño. Controlan el Ministerio del Interior y las intendencias.
Además, si tu vehículo causa un accidente sin seguro vigente, la víctima cobra por la vía especial y después pueden reclamarte a vos lo que se pagó (artículo 16). Ese derecho de repetición también corre si hubo dolo o si cambiaste el uso del vehículo sin avisar, por ejemplo al usarlo para transportar pasajeros.
Los registros tampoco inscriben una transferencia sin controlar antes que el seguro esté vigente (artículo 27). Mantener el SOA al día te evita problemas al vender el auto.
Fuentes consultadas
- Ley N° 18412: Seguro Obligatorio de Automotores (SOA) por accidentes que causen daños a terceros (texto actualizado) — IMPO, consultado el 12 de noviembre de 2026
- Reclamos Seguro Obligatorio de Automóviles — Unidad Nacional de Seguridad Vial (gub.uy), consultado el 12 de noviembre de 2026
- Decreto N° 22/024: reglamentación del art. 25 de la Ley 18.412 — IMPO, consultado el 12 de noviembre de 2026